南方日报　潘玉蓉
　　贷款买的房子塌了,还贷,贷款者无力；不还,商业银行受损,谁来承担?

　　地震巨灾叩问保险风险体系

　　汶川地震牵动全国。对每一个躲过这场浩劫的灾民,我们最关心的问题之一就是,买保险了吗?能拿到多少理赔?

　　5月21日,灾区最大单笔产险理赔诞生,赔额为368万,是由中国农业发展银行向平安产险投保的财产一切险、机器损坏险和公众责任险,其下属北川支行、都江堰支行在此次地震中定为全损。

　　该款已由平安产险董事长任汇川从深圳急送至北京农发行总行。

　　然而,在本次特大地震中,像农发行这样拥有如此全面保障的企业少之又少,因此,保险行业的理赔尚未过亿,财政部和社会捐助仍是现有灾区财产损失的主要弥补来源,原本应扮演“风险收购者”角色的保险,却隐身在了政府救灾和社会救助捐赠之后。灾民在躲过浩劫之后,房贷如何还的问题接踵而来；灾区保险规模不够、现有险种不能满足社会救助需求、巨灾风险体系不健全等问题也逐一浮出水面。

　　据记者从保监会网站了解,截至5月21日,保险行业为四川灾区支付赔款3163.8万元,被保险人死亡6110人,伤残7223人,被保险房屋倒塌19.96万间,同期,保险行业对灾区的捐赠已逾2.4亿,超过理赔款。

　　平安保险新闻发言人盛瑞生告诉记者,随着救灾工作结束,定损和理赔工作将大面积展开,保险公司将会产生更多的赔付。

　　但从已有数据仍可大致看出,在此次地震巨大灾害中,财政部(计划第一期拨款700亿)和社会捐助(截至5月21日超过140亿),是现有灾区财产损失的主要弥补来源,保险理赔的作用比较有限。

　　“作为‘风险收购者’的保险公司,这次保险赔款占灾害损失的比例仍然很低,是因为保险的覆盖面还非常低,很多受灾企业都没有投保财产保险,有的虽有保险,但责任范围比较有限。比如目前房贷险中,地震属于豁免责任,虽可以作为附加险投保,但是保费会增加很多。”平安产险一名二级机构总经理告诉记者。保险规模不够和险种不能满足社会救助要求的问题浮出水面。

　　中央财经大学保险学院院长郝演苏认为,面对风险,防护屏障依次应该是保险、社会援助,最后才是政府。也就是说,个人应该通过买保险的方式为风险设下第一道屏障,在保险也不能弥补损失的情况下,再由社会援助、政府来解决。但目前,政府往往被推到最前端。