www.cnfol.com　2008年04月16日

　　有很多朋友问我为什么要买保险？今天我们来谈中低收入家庭为什么要买保险。我先来帮大家先把这样一个问题搞清楚！我们先来做一个小的游戏。大家可以手中拿一把笔，每一支笔它代表着我们每一为很爱的人。那当我们用我自己这个坚强的手把这把笔攥在手里的时候，其实他们就得到了我这样一个家庭主要收入来源者在给他们的保护。如果当我把手松开，这些笔坠落了。我们看的是一个什么现象？是当它离开我这个温暖的手掌的时候，这些笔是零乱的、无助的洒落在地上。那这样一个小的游戏，其实给了我们很多的启示：当人生的意外在我们生命中发生的时候，大家可以看到的是什么？我们将要去面对的是整个家庭中每一个亲人他的悲痛，他的痛苦。如果我们先我们的亲人离开了这个人世间，我们去想一想。我们那些亲人，是不是也会像地板上的这些笔一样，孤立的、无助的在人世间去度过他们痛苦的生命。其实所有这些现象的发生，那是因为在这之前，我们没有对自己家庭进行这样一个人生规划，去做一个合理的安排。

　　所谓保险，今天我们用一个很通俗的话来说，那就是什么？就是我们要以一个很小的，但是是一个确定的数字，你每年投入100块，投入300块，投入500块，你要去解决一个大问题，那就是未来生活当中的一个不确定的，但是是个比较大的数值的，这样的一种风险。通过这样一张保单，你就把这种大的风险在现在就把他转嫁出去。

　　很多人觉得这保险的知识，在社会大众当中认识不太多,加上收入也不太高。觉得买保险对自己的实惠也不太多。所以在这个(买保险)的问题上面比较淡薄一点。

　　现在的收入不是太多，可能也没有太多的钱来买保险。那我就联想到另外一个现象。

　　那这个买彩票和买保险，在这个过程当中，我们可以去透过这样一个现象，我们去分析一些问题。我们说买彩票的人很多，但中大奖的人很少。可是大家买彩票的热情始终非常高。那我们说买一份健康医疗保险，比如说住院医疗补贴保险，它能够给我们带来实实在在的，当生病住院时带来的帮助保障其实是很多的。但是我们又看到了什么呢？就是很多人尽管了解这些情况，他还是不愿意去买这样的住院医疗保险。我们从买彩票和买保险当中，还能看到另外一个现象：就是买了彩票没有中奖，不会有人跑到彩票公司去要求退还他买彩票的这个钱。但是当他今天买了一份保障期限为一年的住院医疗保险而这一年他没有生病，他就会感觉到心里不舒服，甚至还会希望保险公司能够给他退还一部分钱。所以在这里我讲到这的时候就经常会提到一个数字，去跟大家算这么一笔帐，就是一张彩票两块钱，但是一年呢可能要100多期，这样你一年也要花上两三百块。那么买一个住院医疗保险，其实也就是两三百块钱，但是是一次性付出，那在这个过程当中我么可以去想一想。我经常会听到很多朋友，特别是中低层收入相对收入比较低的朋友，它就会告诉我这样的情况，说没钱买保险。那我就问他：“平时抽不抽烟？”他说“抽烟”。“抽得凶不凶？”他说“一天一包。”“平时喝不喝酒？”他说“有朋友在一起就会喝一些”。“那买不买彩票？”“也会买一些。”其实各位，只要我们把这样一些小钱，稍稍的把它留存下来，去拥有这张保单的时候，当我们一旦遭遇疾病困扰，需要花上成千上万的金钱的时候，这笔帐，我相信大家都一定能够算得过来。其实也是一个不需要算的账。

　　虽然低收入人群收入不高，但只要在日常生活当中，少抽几包烟，少喝几瓶酒，就完全有能力买保险，为自己建立起一道安全的屏障。那么他们在构建自己的防御体系时，又应该遵循什么样的原则呢？

　　我们可以看到的，中低收入的人群，他的收入低，因此他获得的保障比较低，他的抵御风险的能力就比较弱，他经不起打击。家庭中如果有疾病问题发生，那看病费用大家都知道现在每一年医疗费用上涨的速度非常快，那么就成为了今天很多农村地区打击看到的这种现象，叫做因病致贫，因病返贫。原来通过一家人的努力，生活已经上了一个很好的层面。但是，由于某个亲人生这样一种病，可能使几代人辛辛苦苦积累下来的钱全部花在这个上面，整个家庭的生活就会急剧下降。那么考虑到我们收入水平比较低，我们就应该去选择一些交费比较少的，带来的保障比较高的这样的一个合适的险种。通过选择保费较低，保额适度的产品，投保理赔他的这个手段程序都会比较简单的产品，我们说会怎么样？它可以给家庭带来的是一个非常有效的作用。

　　第一个叫做先保一个顶梁柱。这是什么意思呢？就是说一般的中低收入人群的家庭，上可能有70-80多岁的老人，下可能有正在读书的孩子，甚至是刚刚出生不久的孩子。那么在这样一个家庭当中，这么多的人当中，到底先给谁投保呢？这个问题我们必须要考虑清楚。很多的中低收入人群在这个问题上往往会首先想到自己的孩子。因为孩子是小皇帝啊，要给小皇帝先去上保险。其实大家都知道，家庭中的顶梁柱意味着家庭中的主要收入来源都是由他提供的，如果他出了意外，那么会对全家人的生活水平带来很严重的影响。因此在这个问题上，大家要知道，首先要给家庭的主要劳动力去上保险，这样才能给这个那个家庭上一个保护伞。

　　第二个叫做意外和大病。一定是中低收入家庭在考虑买保险的时候，首先要解决的一个重点。保险的功能有很多种，但是对于中低收如家庭来说，首先他要去防范的已定时意外和大病者两种风险。因为一旦遭受到意外和大病的时候，我们可以说，在正常的情况之下，在一般的家庭或者说比较有钱的家庭当中，由于他有钱，他还能够通过自身的力量，去化解这个风险。但是对于收入比较少的，生活还比较拮据的家庭来说，如果不能通过借助保险的这样一种保障功能来把这种风险转嫁出去的话，那么就可能带来的是什么？是家庭的其他的正常的日常生活都没有办法过下去。那么通过防范意外风险的保险和转嫁疾病，给家庭的现有财产带来迅速消耗的这样一种后果的保险，我们都能够很好的包这些问题很好的化解掉了。

　　第三个，我们在购买保险的时候，我们还要考虑花多少钱买。我给大家一个基本的尺度，就是你的一年的家庭收入的10%左右，这是一个比较合适的比例。在这个同时，你在购买的时候选择的保险代理人，我们要能够让自己信得过，要能够给我提供一些比较好的服务。

　　低收入家庭应该必须为家庭的主要收入来源者上保险。而其首先应该保障的是意外和疾病的风险。并且投保的总金额不应超过家庭年收入的10%，那么按照这样一个原则，在市场上能找到适合的险种吗？

　　通过我说这么多，需要买保险，也有能力买保险以及买保险的一些基本原则我们也清楚了。那我现在来给大家举个实例。我们来看看这样的一个家庭状况、人员结构上怎么来买保险。

　　有个小徐，今年30岁，他的，他的一家三口都到青岛来，小徐在一家医院当护工，护工的月收入是多少呢？平均下来大概也就在2500元左右。他的爱人在医院里当保洁工，每个月呢大概就500元钱。就这样一个家庭状况，还有一个刚出生一岁的女儿。大家可以去思考一下，这样一个家庭和这样一个收入水平，怎么去拥有一个保险？他需要从那些点去考虑？需要去解决哪一些在未来生活当中可能潜在的风险？通过这张保险的产品的组合，最后把这些风险都转嫁出去。

　　小徐现在是他家庭的主要收入来源者，每个月他的收入水平在2500元左右，他就要去考虑，他万一遭受不幸，他的爱人和他的女儿能不能在他不在人世的时候依然能够去像他在的时候给她们提供的收入水平一样，能够比较好的生活。也就是说要考虑去买一款在自己不幸身故之后能够给家人留下一笔经济补偿较大的这样的一个险种。我们说这个补偿的金额怎么来算，怎么确定的呢？刚才大家看到了小徐每月是2500块钱，我们假定它自己一个月花1000元，也就是说他每个月有1500元来补贴家庭，也就是说着1500元是为家庭服务的。所以当他要去考虑，万一发生不幸，要给妻子和女儿在生活中留下一笔经济补偿的时候，那就是什么啊，也就是用你现在每个月给家庭所提供的这样一个补贴的费用，即1500乘以现在的年龄到60岁退休的年限(30年)。可能你自己也要过退休生活，或者是说养老生活也好，这样的一个时间段，最后会怎么样，我们可以算出来。那么现在小徐的这个寿险保额是1500乘以12乘上30，算出来是多少？是54万。小徐现在可以用的保费是多少呢？或者说是比较合适的投在保险上的费用是多少？那就是家庭年收入的10%，也就是小徐每月的2500和他爱人每月的500元，计一个月3000的收入的10%再乘上12个月。

　　小徐一年可以用来买保险的费用就是3600元。那么在这两个数字确定以后，我们就可以去寻找一些比较合适的险种。小徐可以去买的险种就是一个叫做定期寿险的险种。所谓定期寿险就是它的保障期限是一个确定的数字。比如我保10年，保20年，或者说我保到50岁，保到60岁。像小徐买个20年的定期寿险，就是说保他到50岁，在这期间，小徐如果没有出任何意外，到50岁他还好好的活在这个世上，那他还依然可以继续去创造财富，那么这张保单什么时候到期了，已经不再提供保障了，但是我们说他比较担忧的在过去20年当中，由于他的离去，他的孩子没有办法很好的去完成学业，没有办法很好的过上好的生活，这样的一个状况，现在都已经消除掉了，因为他女儿已经长大，可以凭借自己的能力去拥有一个较好的生活了。所以想定期寿险这样一个产品，我想告诉大家的就是他是没有储蓄功能的，所以他是最经济的，也就是说只要你交纳，你就可以拥有一个很高的保额。但是你交的费用比较低，如果小徐要建立起54万的保额，他每年要交多少呢？他的交费标准折算出来大概是每年1350元。那我们刚刚算过的，小徐现在一年可以用来买保险的费用是3600元左右，那就拿出1350元，我们来给小徐建立一个高达54万身价的这样一个定期寿险。

　　第三个我们说还要保疾病。这个疾病主要指的是什么？是重大疾病，它需要的费用就更大。小徐就可以通过购买附加型的重大疾病保险，因为它是会让你保费交的更低，或者是说在相同的保费水平下，得到的保障更高。那我们可以向小徐推荐这样一款重大疾病保险。每年需要支付的保险费是880元，平均每个月在73元多一点。但它却涵盖了高达30种个重大疾病，可以给小徐带来15万的保障。它的保障期限是一年，这款产品承诺的是小徐可以连续投保到60周岁为止。所以通过这样的一个分析，大家就看到了：小徐通过两款产品的购买，他花的钱是多少呢？他共花了2230元。还在一年3600元保费支出的成本范围内，但是，他一进给自己建立了高达54万元的这样一个定期寿险的保障，同时还拥有了15万保额的消费型的重大疾病保险，又给自己提供了具有很高的防范意外风险的高额保障的。所以在这样的一个组合当中，小徐所担心的在自己未来生活中可能出现的一些风险，给自己的家人带来的一些不确定的因素都已经得到了有效的化解，所以在一开始的时候，我曾和大家做了这么一个游戏，但我们手中紧紧这样握着一把笔，他们都是我们生命中最爱的人，当我们没有拥有保险之前，他们散落在冰冷的地板上。而当我们现在建立这样一个保险，购买了这样一张保险单后。大家可以清楚地看到，当这些笔再次坠落的时候，下面就会有一只无形的手在托住他们，这双手就是保险。用一句话跟大家说，那就是当我们每一个家庭(中低收入家庭)拥有了商业保险之后，中低收入这样一个群体，我们的生活水平，也一定会得到不断的改善，我们同样会拥有精彩的明天！

　　所以，保险并不是一定非要你有多少钱才能够买的起的，但是我个人认为越是没有钱，责任却越重的我们，更需要为自己购买保险！保险是继续承担我们的责任的一个转嫁！

　　如果你是一个有责任感的人，请为你自己做好足够的保障！！保险能够给你足够的保障，不管我们在与不在，都能够让我们继续照顾好我们的家人！