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　　据了解，通常旅客外出旅游时购买的乘意险保额都比较低。

　　俗话说，“天有不测风云，人有旦夕祸福。”意外最可怕的地方就在于它的不可确定性。保险专家表示，作为一种最难以控制的风险，意外险应是人身险中最基本的保障，是购买时需要首先考虑的险种之一。

　　文/本报记者纪晨璐

　　“天有不测风云”。4月28日胶济铁路事故发生时，绝大部分乘客仍在睡梦中，这场事故造成72人死亡、416人受伤。而汶川地震也已造成数万人死亡。以4·28胶济铁路事故为例，据记者从保险公司了解到的情况来看，尽管事故中伤亡人数众多，但其中单独购买人身意外保险、乘客人身意外伤害保险或旅游险的乘客非常少。保监会统计数据显示，2007年我国保险收入占GDP的比重为2.85%，人均保费为533元，仅相当于世界平均水平的约1/8和1/3，相当于发达国家平均水平的约1/50和1/4。

　　据了解，通常旅客外出旅游时购买的乘意险保额都比较低，以火车为例，每张火车票票价内包含2%的意外伤害保险费，保险金额为2万元。这一保险金额明显偏低，一旦遇到事故并不能解决实际问题。

　　保险专家指出，在胶济铁路事故和汶川地震中，保险已显示出其风险分担和保障功能。以一款综合意外伤害险为例，一年保费为1191元，一旦发生普通意外导致身故、烧伤或者残疾，可以得到最高20万元的赔付。而如果在乘坐公共交通工具时发生意外导致身故、烧伤或者残疾，则可得到最高额为40万元的赔付。

　　保障范围较广的团体意外险和个人意外险，保险期限通常为1年，由于各种意外事故造成的身故或残疾，都属于保险责任。正是因为意外险看似简单的保障内容，使得很多消费者错误地以为，随便购买一份意外险就可以把所有意外损失全部涵盖。

　　投保意外险应全面

　　记者了解到，有些保户购买的意外险仅针对“大意外”，如残疾或身故才能得到赔付。如果只是一般的小磕小碰，或是车祸中轻微受伤，需要到医院就诊，这部分费用保险公司不会赔付。投保人如果想将这部分意外情况也纳入赔付范围，就需要购买更全面的意外险，如意外伤害医药补偿，意外住院手术费用补偿等，这些虽然都统称为意外险，但给予的保障范围是有区别的。

　　意外险通常分为意外伤害险和意外医疗保险。前者的保险责任通常包含意外身故和意外伤残，后者通常含有意外事故产生的门诊、急诊医疗费用、住院费用的报销等。

　　应同时买伤害险和医疗险

　　专家建议，投保意外险时应该同时购买意外伤害险和意外医疗险。记者了解到，同时购买数家保险公司的意外伤害险不会造成冲突，只要按时交纳保费都可理赔。但是在同一家公司购买多份意外险则会根据不同的公司有不同的标准，一般会有限制。

　　需要注意的是，意外医疗保险具有损失补偿性质，其赔偿标准是遭受意外后，对就医或接受其他帮助时实际支出费用的补偿，如被保人通过医保等其他渠道获得部分补偿，则保险公司只承担剩余的费用。

　　投保提示

　　先评估职业性质

　　对于投保人来说，购买意外险前首先应该对自身发生意外的概率做一个风险等级评估。

　　与寿险不同，意外险的费率(价格)与被保险人的年龄关联度并不大，被保险人的职业性质成为决定价格的关键因素。

　　职业风险越高，相应的意外险的价格也越高。例如司机的风险等级相对较高，保险公司的费率自然会高一些。另外一类是经常出差的“空中飞人”，他们本身的职业风险可能并不高，但由于频繁乘坐飞机、火车等交通工具，发生意外的概率也相对较高。因此在选择意外险的时候，应当特别注重意外事故多倍给付的条款。

　　保险专家提醒消费者，一般的市民每天上下班，意外发生的概率比较小。可以在购买寿险后直接附加几份意外伤害赔偿保险，就可以解决意外保障问题。如果是乘坐公共交通工具上下班，可以补充公共交通工具意外险。旅游时再购买适量的旅游意外险。

　　业内人士强调，投保意外险时对于职业的说明一定要慎重，这不仅关系到保费的高低，还与事后理赔联系紧密。当工作职位发生变动后，应主动告知保险公司，办理相应的职位变动手续。