中国保险报　晓航
　　69142，不仅仅是一个特别数字，更是由一个个鲜活的生命凝结而成的血的教训。直到6月9日12时，汶川大地震遇难者的数字还在不断地增加。

　　对于13亿人口的大国来说，大灾之后，除了悲痛和惋惜，更应该从灾难中惊醒。

　　震后，有人提出一个问题：汶川地震，保险公司为什么不是主要埋单人？

　　而另一组数据，则间接地回答了这个问题。截至6月5日，汶川地震造成37万多人受伤，因地震受伤住院治疗合计87391人，而保险接到伤残报案的仅有1945人。按照相关数据，我国2007年保险深度仅为2.85％，四川地区则仅为2.74％，农村地区比例更低。

　　分析人士认为，投保率低和地震除外责任是大大减少了保险业对本次地震赔付的重要因素。此次地震重灾区大都是经济不发达地区。据估计重灾区人身险覆盖率不超过10％，远低于全国15％的水平。

　　而在国外，2001年“9·11”事件发生后，美国保险业承担了所有损失中将近51%的赔款，数额超过1000亿美元。

　　数据表明，世界一些国家发生巨灾后，保险赔款可承担30%以上的损失补偿，一些发达国家甚至可达60%—70%，而中国保险业尽管每每在灾害面前都积极赔付，但适合保险赔付金额尚不及损失总额的1%。

　　“这次地震充分暴露出人们的风险意识还非常薄弱。面对频发的灾害缺乏相应的防范和风险管理手段，这才是我们面临的最大风险。”中国保监会主席助理陈文辉在接受记者采访时表示。

　　6月8日，由中国儿童少年基金会主办、北京明亚保险经纪公司、瑞泰人寿、苏黎世保险、生命人寿等保险机构协办的风险教育系列公益活动在北京丰联广场面向市民首次展开。据悉，该公益活动还将陆续在公共场所、社区、学校等举办。

　　“地震突然发生时，如何紧急避险自救？”“火灾突然发生时如何逃离火场？”观众们对这些问题抱有强烈的求知欲，并从中学到了许多自救和救援的科学方式。而更让观众感到新鲜并引起浓厚兴趣的，是如何具备完善的风险意识这一话题。

　　来自联合国的数据表明，目前全世界每年约有40万人的死因与环境变化有关，而这个数字随着全球变暖还在不断增加。

　　各种风险的应对方式各有不同，但无疑，灾难造成的巨大经济损失都给人们重新生活带来严重影响。我们该如何偿付巨额的风险账单？是用尽平日的财富积蓄，还是依靠政府和社会救助，更或是听天由命？

　　“保险机制是抗拒风险的有效屏障，也是公众有意识地进行自我风险管理的科学途径之一。我们以科学应对灾难、防范化解风险为主题的系列公益宣传活动，就在这样的背景下举办的。”据中国儿童少年基金会秘书长宋立英介绍，中国儿基会明亚天使守护基金是目前国内唯一借助保险机制开展慈善活动的公益基金。

　　中国保监会主席助理陈文辉说，保险是有效应对灾害风险的市场机制，是市场经济条件下风险管理的基本手段。

　　“5·12”四川汶川特大地震发生后，幸存者及其家庭往往面临家庭主要经济来源受创、生活难以为继，同时还要承担沉重的医疗费用和重建成本等后续负担。虽然受灾群众有政府的关怀和社会各界爱心善举的支持，但仅仅通过事后救助的方式来应对风险和灾害还远远不够，急需建立和完善一整套的风险防范和处理机制。

　　中国面临各种天灾的严重威胁。根据慕尼黑再保险公司的统计，1980年至2007年，中国共发生巨灾损失事件745次，其中70％是风暴和洪水，而中国2/3的大城市受到地震的潜在威胁。

　　中国保监会的统计数字显示，年初冰雪灾害的直接经济损失达1516亿元，但保险赔付不足损失的2%，远低于全球同类灾害中保险赔付超过30%的平均水平。

　　根据国际风险模型公司AIR Worldwide 和Risk Management Solutions估测，汶川地震造成的经济损失在100亿美元至200亿美元的范围内。由于中国保险覆盖面小，据估测地震的保险损失可赔付金额仅在3亿美元至10亿美元之间。这对于2007年全年保费收入7035.8亿元、年底保险资金运用余额2.7万亿元的中国保险行业来说微乎其微。

　　由于社会公众的投保意识薄弱，以及重大灾害保险制度的缺失等原因，造成巨大灾难过后政府不得不承担大部分灾害补偿责任，同时公众财产又很难得到合适的补偿，造成灾后重建的沉重负担。

　　根据世界银行在全球各国的观察，假设全部损失是100亿元的话，各国政府能通过财政预算解决的连5亿元都不到，很多人因为没有事先安排补偿机制，重建家园的资金根本就无法落实。

　　陈文辉对记者表示：“开展公众风险教育，强化公众的风险意识，普及灾难应对常识，积极引导风险防范措施应该成为当前和今后一个时期保险业界公众教育和投保人教育的一个重点内容。”

　　“面对这一次次密集发生的事故，仅仅依靠民众的自觉来完成风险教育远远不够，社会各个层面都应担负起全民风险意识培养的责任。作为保险从业人员，我们在对公众进行风险教育的责任面前义不容辞。”北京明亚保险经纪有限公司总裁杨臣说，作为现代社会分工的产物，保险业是专门承担风险的事前预防和事后补偿职能的部门。公众应当客观公正地认识保险的功能，同时，政府、保险行业及相关机构应当加强民众的风险和保险教育，营造良好的社会环境，让保险真正发挥风险保障的作用。