南方都市报　王瑾
　　妈妈们买保险都以为给孩子买一大堆保险就是对孩子好，而自己买不买保险都无所谓。其实这是大错特错。“陆杨说，父母是孩子最大的保险，只要有父母在，孩子的教育金总能赚到。家庭购买保险的顺序应该是：父母的寿险、意外险、重疾险———孩子的重疾险、意外险。

　　“现在买教育金保险？一个字：亏！”日前，一个标题如此触目的帖子在广州妈妈网的生活投资理财版被热炒，许多准备给孩子购买教育金保险的妈妈，因为这个帖子而放弃了购买计划。而这个帖子，是广州一家保险公司的代理人所发的。她是有意搅乱市场，还是有别的意图？

　　教育金保险不如银行定存？

　　这位名为陆杨的代理人在妈网上发的帖子指出，传统的教育金保险的两大功能：一是强制性储蓄，为孩子日后上学准备教育费；二是投保人豁免功能，即父亲或者母亲在交费期内不幸身故或因全残、重疾，失去了工作能力，那么保险公司会豁免未交保费，到期给付孩子教育金或创业金或婚嫁金。此外，还可以附加少儿重疾险、少儿意外医疗险、少儿住院费用补偿险等等，给宝宝全面的保障。

　　表面看来，教育金保险真是益处多多。但陆杨研究后认为，作为一种储蓄性目的最强的险种，教育金的“存款”利率却只有2.5%，大大低于现在银行定期存款的利息。想通过教育金保险来储蓄，还不如拿去存银行。但跟帖的一些保险代理人对此指出，教育金除了2.5%的利率外，还有分红。如一些保险公司的产品，加上分红，利率可以达到5%甚至6%，但陆杨认为，过去的利益并不代表未来的收益，目前银行5年期定期存款也可以达到5.85%.而且教育险的保障期太短，“复利”的效果不明显。从投资的角度上来说，如果把这笔钱拿去做基金定投，15年下来，收益可能会更可观。

　　至于教育金保险的投保人豁免功能，陆杨认为，从教育金保费里取200块出来，给爸爸或者妈妈买上10万的定期寿险，就相当于买了一份投保人豁免险。剩下的存银行，收益还是比买教育金保险高。若是投保人出险，马上有10万到孩子手里。不用等到宝宝到一定岁数才能派发那一两万的教育金。附加的重疾、意外也可以单独购买，不一定要附加在教育金险上。

　　普通家庭保了小孩难保大人

　　作为一名保险代理人，为何要在网上发这样的帖子，难道教育金保险就一无是处了吗？近日，记者采访了陆杨。她首先算了一笔账：目前在广州，一个普通家庭年收入在10万元左右，按照年保费不超过10%的原则，一年的保费在1万元以内。保额在10万元的教育金保险一般每年需要6000-7000元保费，那么剩下的3000元，怎么给父母购买足够的保障呢？促使她发这个帖子的，是她前段时间听说到的一件事情，一对父母为孩子购买了教育金保险，但是没有为自己购买保险，结果父亲不幸患上了鼻咽癌，需要一大笔手术费用，家人只好把还没有供完的保险退保，来给父亲治病。但是退保只能退回保单的现金价值，最后他们拿回的还没有总付出的保费多。

　　陆杨认为，在父母的保障没做足做全之前，她是不会推荐客户买教育保险的。