南方都市报　王瑾 彭芃
　　分红寿险只能为富人做资产保全，不适合普通百姓？上周，本报报道《分红寿险，普通百姓碰不得？》引起本地保险代理人的热议，也有一些投保人开始怀疑自己购买的分红保险是否应该退保，某家以分红寿险为主推的保险公司代理人甚至致电本报表示，看到报道后，就接到了一些投保人的退保电话。

　　其实，已有的分红险产品有三种类型，上周说的是快速返还型终身寿险，只是其中的一种。而且，因交费年限、保障范围的不同，这三类产品分别适用于不同的人群。而计划储蓄和应急金储备仍然是这类产品的主要卖点。

　　分红寿险分三类

　　上周本报的报道中，某保险公司的代理人陆杨表示，现在保险公司推出的一些交费期短、保费高保障低、分年限返还的分红保险投资回报率低，只适合富人做资产保障。值得指出的是，文中所表述的是短期缴费的两全型分红保险，并非指所有的分红寿险。

　　据某保险公司代理人王青介绍，目前国内的分红保险分为3种，以平安保险的产品线为例：有交费期较长的平安鸿盛终身寿险；有交费期较长，每满3年返还保额8%的平安鸿利两全保险；有缴费期为3年和5年，每满两年返保额9%的平安富贵人生两全保险。从字面理解上看，终身寿险只保身故———到死的时候才能拿钱；两全保险又保生又保死———生的时候可拿钱死的时候也能拿钱。当然，返还越多的保险交费就越多，从交缴费率来看，鸿盛最低，鸿利居中，富贵人生最高。

　　分红险红利不确定

　　作为一种具有投资性质的险种，分红险的分红是不确定的。而且它不像万能险，每个月由保险公司公布既定利率；也不像投连险，个人可以随时随地查到账户的价值。那么分红险到底能有多少红利？没有人能够给出肯定的答案，而且过去的分红也不代表未来的收益。因此，保险公司在推销分红险时，一般会按照低等、中等、高等三种水平演示红利，并根据经营状况每半年修改一次。

　　王青向记者出示了两份保单：一份保单购于2003年，是中国人寿的康宁重疾，属于分红型终身寿险。20多岁的男性，保额8万，年交保费2896元，交20年。从2005年开始分配红利，3年来红利分别为60元、100元和684元。6年间投保人交了14480元保费，红利返还了844元。

　　而另一份购于2001年平安鸿利两全保险，7岁男孩，保额5万，年交保费4470元，交20年，每三年固定返还4000元。到2008年7月25日为止，投保人共交了35760元保费，这份保单共为被保险人带来了2055.69元的红利，其中大部分的红利贡献于2007年，加上两次固定返还，8年间共返还了10055元。仅相当于保险公司今年给投保人演示的低等累计红利。

　　金手指

　　如何选购分红险？

　　王青认为，保险有五大功用：家庭责任、教育金储蓄、养老计划、应急金准备和计划储蓄。在购买保险时，关注它投资收益的同时，更重要的是关注它的保障范围。在满足保障的前提下，投保人可以根据需要选择其他的险种。而3种分红寿险的不同设置，正好满足了投保人的不同需要。

　　●如果投保人的经济条件一般，又必须满足一定额度的保障，一般就推荐购买分红型终身寿险；这样可以交较少的钱获取较高的保障额。比如20岁左右刚出社会的工薪阶层就适合这种险种。

　　●如果投保人经济条件良好，或者是对养老、疾病的需求不高，一般推荐购买交费较长的两全保险。现在，一些公司已经把两全保险作为少儿的教育金保险进行推广，看重的就是这种保险的计划储蓄功能。

　　●如果投保人现在经济宽裕，可以在短期内拿出一大笔钱来购买自身的保障，可以购买短期缴费的两全型分红保险用于资产配置。目前各家保险公司对于这种两全保险都设置了最低门槛，比如平安是年交2万元，信诚则是年交3万元。此外，相较于万能险和投连险来说，分红险一般都有保单质押功能，遇到紧急情况需要用钱时，投保人可以选择用保单作为抵押向保险公司借钱，一般可以借到保单现金价值的70%-80%.