一、保险利益：

门诊报销：因意外导致的门诊医疗费80元以上100%报销，按次报销，一年可多次，每次15000元。 
住院津贴：住院期间每天可得补贴100元，每次最多180天；若被保险人入住的是重症监护室，在获得以上补贴的同时，每日还可再获得200元，同一原因住院最多30天。 
住院费用： ①若被保险人已参加社保，按实际支出部分100%报销，每次最高12000元。②若被保险人未参加社保，按实际支出部分80%报销，每次最高12000元。③被保险人在住院前14天和出院后30天同一原因需进行门诊治疗的，按实际支出的80%报销,每次最高800元。④健康回赠：若连续三年没有出现上述赔付，次年续保起每年可获得当年度10%的折扣，直至有赔付纪录为止。
重大疾病保险金：被保险人在保险责任有效期内患保单中所列25种重大疾病，赔付重大疾病保险金10万元; 
女性疾病保障：患女性疾病按比例给付，最高赔付10万元，弥补没有社会保险的不足； 
身故保险金：①被保险人在保险责任有效期内因疾病身故（包括艾滋病、吸毒、酒后驾车、无证驾驶、驾驶无证车辆、战争、核辐射），赔付身故保险金10万元。②被保险人在保险责任有效期内意外身故，赔付身故保险金最高30万元。 
养老金：如一生平安，可以在任何需要养老金时终止合同，领回现金价值，如80岁固定领取73020，85岁领取78877，并同时可领取未领取的红利； 
分红功能：保险公司每年将可分配盈余的70%分给客户，每年可领取，如不领保险公司计复利储存起来，2003年和2004年分到客户手中按3%分的，2002年按6%分的，假设按中等红利分配（5% X 70%）到80岁共可领回119042+特别红利30250，到85岁可领回148042+特别红利33000；如按高等红利分配（7% X 70%），到80岁可领回158087+特别红利36300；到85岁可领回196527+特别红利39600； 
意外伤残保险金：①被保险人在保险责任有效期内因意外导致伤残，按七级三十四项意外伤残比例赔付保险金，最多10万元。②双倍赔付：若被保险人在特定的场所因意外导致伤残或身故，均可获得双倍赔付。
二、险种组合：28岁

林光小姐：（可月交和年交）

险种名称	交费年限	保险期限	保险金额（元）	年交保费（元）
丰盈终身寿险（分红型）	20年	终身	10万	2362.00
附加提前给付重大疾病	20年	终身	10万	531．00
住院费报销	1年	1年	12000/次	277.50
附加女性疾病	15年	15年	10万	275.00
意外伤害	1年	1年	10000	220.00
意外门诊	1年	1年	15000/次	85.60
住院津贴	5年	1年	100元/天	117.00
手术津贴	5年	1年	3000/次	40.40
合计			38-48万	3872.14

寿险保额：10万元大病保额：10万意外保额：10-20万平均每月：322元

三、设计思路：

林小姐，通过跟您简短的交谈，我感到您是一位很有远见和规划的人，您很年轻，就开始考虑了养老，我相信您的未来一定是很美满的，所以我为您选择了最适合您的较灵活的产品，可以根据您的不同时期不同的需求来做调整，年轻时用很少的钱就可以拥有很高的保障，保险公司拿一部分钱帮您做投资，也可以垫交保费，急需资金还可以支取，不影响保障，您的生意兴隆又可以多存一些，养老金是一大笔钱，越早规划越好，每年交费很少，利用时间复利增值，养老金这一大目标不知不觉中就实现了。根据我对您的了解，您没有社保，没有购买过商业保险，您在自己创业，所以我建议您首先要把您保障补足（包括医疗、意外），每年可以拿出年收入的10%左右，不影响您正常生活，又可以解决后顾之忧，也为未来全家的财务规划打好基础，同时可以到市人才把社会保险补上。

其次，建议您购买意外伤害保险，因为您经常出差，现在意外经常发生，谁也无法预知明天和风险哪个先到，况且由于交通事故带来的意外伤残及医疗费或意外身故的责任，社保不负责。

另外，在这份计划里设计了16万的大病保险，大病保险和社保没有任何冲突，社保属于报销型的，是花多少报多少，而商业保险的大病是给付型的，只要医院诊断符合理赔条件，保多少给多少。在设计住院医疗费用时我设计了住院医疗和意外医疗，这是因为这个险种是报销型的，可以报销一部分医疗费，住院津贴和手术津贴保险是当出险住院时收入中断，是一个收入补偿险，每天100元*180天和每次手术补偿3000元。